Сколько нужно в крипте, чтобы получать 50 000 ₽ в месяц

Прошлой осенью я села считать этот расклад для подруги: она хотела уйти с работы и жить на проценты с крипты. На салфетке вышло ровно 12 миллионов рублей — 600 тысяч в год под 5% годовых. Через неделю я пересчитала тот же сценарий с налогом и с буфером на просадку, и цифра выросла до 15 миллионов. Три миллиона разницы — это не про доходность. Это налог и та часть денег, которую нельзя трогать, когда рынок падает.

Ниже — та же арифметика по шагам. Не прогноз и не обещание: считаю на цифрах, которые можно проверить на калькуляторе.

С чего начать: расходы, а не желаемый доход

Первым делом нужна сумма, которая реально уходит за месяц. Не «хотелось бы сто тысяч», а факт: три месяца выписок по картам, аренда, еда, транспорт, подписки. Медиана честнее среднего — один крупный ремонт не должен раздувать базу.

Дальше идут платежи, которых в ежемесячной выписке нет: страховка, отпуск, техника, лечение. Я делю их на двенадцать и прибавляю к месячным тратам. И ещё 10% сверху на то, что забылось, — забывается обычно именно столько.

Пример: 42 000 ₽ текущих трат плюс 8 000 ₽ «годовых в пересчёте» — это 50 000 ₽ в месяц и 600 000 ₽ в год.

Шаг 1. Приводим доходность к чистым процентам

Витрина показывает 5% годовых — это до налога. Доход от операций с криптой в России облагается НДФЛ: 13% при годовом доходе до 2,4 млн ₽, дальше ставка растёт по прогрессивной шкале. Биржа налог обычно не удерживает, платить приходится самостоятельно, и это надо закладывать в расчёт сразу.

Считаю так: 5% × (1 − 0,13) = 4,35% чистыми. При ставке 8% остаётся 6,96%.

Дальше видно, откуда берётся разница: 600 000 ₽ на руки — это 689 655 ₽ до налога. Почти 90 тысяч в год уходит государству, и именно эта сумма определяет размер капитала, а не красивая цифра на витрине.

Шаг 2. Проверяем, откуда берутся 5%

5% — не константа, а результат выбора инструмента. Стейблкоины в крупном лендинге дают 4–6% годовых, на бирже — 2–5%, ETH в стейкинге — 3–4%. Биткоин нативного дохода не даёт вообще: с него можно получить прибыль только на росте курса или на продаже волатильности.

Смотреть надо на APY, а не на APR: 5% APR при ежедневной капитализации превращаются в 5,13% APY, а комиссия протокола 10% срезает их до 4,61%.

Ставка выше 15–20% по стейблам — почти всегда признак либо эмиссии токена-награды, либо риска потерять основную сумму. Стейблкоин при этом может уйти ниже доллара, и никакие 5% этого не компенсируют.

Шаг 3. Делим годовые расходы на чистую ставку

Формула одна: капитал = годовые расходы ÷ чистая ставка.

• 30 000 ₽ в месяц → 360 000 ₽ в год → 8,3 млн ₽ капитала.
• 50 000 ₽ в месяц → 600 000 ₽ в год → 13,8 млн ₽ капитала.
• 100 000 ₽ в месяц → 1,2 млн ₽ в год → 27,6 млн ₽ капитала.

Ставка важнее, чем кажется. При тех же 600 тысячах в год и доходности 8% нужно 8,6 млн ₽ вместо 13,8 млн — разница 5,2 млн. Но именно эту ставку и надо проверять отдельно: чем выше процент, тем выше шанс, что платят его из новых денег, а не из прибыли.

Полезное правило для промежуточных сумм: каждый миллион под 4,35% приносит 43 500 ₽ в год, то есть 3 625 ₽ в месяц. Удобно считать в голове, пока капитал не дорос до целевого.

Шаг 4. Добавляем буфер на просадку

Доход с крипты не приходит ровно: в феврале ставка 5%, в марте 3,1%, в апреле протокол снизил лимиты. Поэтому к расчётному капиталу я добавляю 12–24 месяца расходов, лежащих в стейблах. Для 50 000 ₽ в месяц это 1,2 млн ₽ на два года.

Это не инвестиция, а подушка. Она позволяет не продавать биткоин на дне и не выводить деньги из стейкинга в момент, когда очередь на выход растянулась. Итого с буфером: 13,8 + 1,2 = 15 млн ₽.

Шаг 5. Прогоняем сценарий «минус 50%»

Возьмём те же 15 млн: 12 млн в BTC, 3 млн в стейблах. Биткоин падает вдвое — остаётся 6 + 3 = 9 млн. Доход считается только с той части, что лежит в стейблах: 3 млн × 5% = 150 000 ₽ в год до налога, 130 500 ₽ после. Это 10 875 ₽ в месяц вместо 50 000.

Вывод простой: доход должен идти с доли, которая не падает вместе с рынком. Если весь капитал в биткоине, «жизнь на проценты» превращается в «жизнь на продажи по курсу» — и продавать придётся тем больше, чем хуже рынок.

Шаг 6. Пишем план вывода

Вывод — фиксированной суммой раз в месяц, например первого числа, независимо от курса. Если ставка отработала больше плана, излишек возвращается в стейкинг или в ребалансировку, а не тратится. Раз в квартал — пересчёт: расходы выросли, ставка упала, налоговая база изменилась.

И ещё одна деталь, которую легко упустить: выход из стейкинга ETH не мгновенный, очередь валидаторов может занять дни и недели. Поэтому буфер держу в стейблах, а не в залоченном эфире.

Если капитала пока нет

Ждать 15 миллионов не обязательно: 8,3 млн уже дают 30 000 ₽ в месяц, миллион — 3 625 ₽. Порядок разумный такой: буфер на 6 месяцев расходов, потом основной капитал, и только затем замена зарплаты доходом с крипты. Риск-менеджмент здесь важнее доходности: просадка на 50% в первый год ломает любой план без подушки.

Частые ошибки

• Считать капитал по витринному APY, забыв налог и комиссию протокола.
• Брать пиковую ставку. В лендинге проценты плавают вместе с загрузкой пула.
• Игнорировать инфляцию: при 8% годовых 600 000 ₽ через год стоят 555 556 ₽. Если капитал не растёт хотя бы на уровень инфляции, доход тает.
• Держать весь капитал в волатильном активе и называть это доходом.
• Верить в «гарантированные 20%». Такая ставка означает, что кому-то платят из новых денег.
• Забыть про комиссии сети: 20–40 переводов в год по 1–3 доллара — это до 3% годового дохода при скромном капитале.

Коротко

• Считай от расходов: 50 000 ₽ в месяц — это 600 000 ₽ в год.
• Вычти налог: 13% превращают 5% в 4,35%.
• Раздели: 600 000 ÷ 0,0435 ≈ 13,8 млн ₽.
• Добавь буфер 12–24 месяца расходов: ещё 1,2 млн ₽.
• Проверь сценарий «минус 50%»: доход должен идти с непадающей части.
• Выводи фиксированную сумму и пересчитывай план раз в квартал.
• Ставка выше 15–20% — это не доход, а риск.